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偿还学生贷款 早作规划

来源:林氏移民      发表于 2014-02-19 17:00:00

 

  关注美国移民就关注美国教育:2013年度的大学毕业生已经步出校园,借钱读书的人依规定都享有学生贷款六个月暂缓期,而缓衝期陆续届满、要开始还贷款了,社会新鲜人得真正靠自己力量面对真实人生。

  根据大学入学与学生成功协会(Institute for College Access and Success)的学贷计画小组调查发现,2012年度背负学贷的学生平均债务是2万9400元,金额相当可观,是否能顺利偿还将攸关他们一整个人生,影响到之后买车、举借房贷、甚至结婚。学贷的债款愈大,能够用来做其他事情的筹码便相对减少。

  全美待还的学贷金额也很惊人,据统计,2012年非营利学校大学毕业生中,约70%背负学贷,而美国消费者金融保护局另一项调查指出,全美学贷总额约1兆2000亿元,学贷已成为房贷之外最大规模的消费性贷款。

  学生贷款的偿还方式与借贷机构息息相关,每个贷款的条件不一而足;消费者金融保护局接获许多投诉,投诉者声称他们无法争取到一个负担得起的还款方式,消保局研究发现,私营借贷机构往往不会以借款人的利益为优先考量。

  1.直接还款计画。相较之下,政府机构便针对学生贷款提供许多种偿还方式。最标準的方式是直接还款(straight

repayment),如果毕业时的债款少于开始工作的起薪,这笔债务十年内将会全部偿清。

  2.根据所得还款计画。其次,如果借款人有一份低薪工作、或者住在生活费非常高的地方,可考虑採用一种依所得为基準的还款计画,这样的计画藉由降低每个月还款金额而延长还款期;乍看是纾缓压力,但由于还款期拉长了,借款利息随之增加,举例来说,某个学生的学贷利率是6.8%,如果还款期由10年延长为20年、每月还款金额降低叁分之一,需要支付的利息将是塬来的二倍以上。

  3.逐步还款计画。另一个还款方式是逐步还款(graduated repayment),一开始少还、之后逐步加码,十年内还清,最适合起薪低、但预计短期内就会加薪的人使用。

  4.展延还款计画。如果学贷金额超过3万元,可採用「展延还款」方式(extended repayment),分25年还清,但同样的,由于拉长还款期,利息支出将随之增加。

  5.延缓还款计画。有些借款人无计可施之下便採取延缓还款的方法(forbearance),尤其在他们没资格简单的採用展延还款法时最常这么做,但是,所有延缓还款法都不真的算是还款计画;所谓展延还款,可能是由借贷机构代为支付利息,这么一来,重新开始还债时,债款余额不致于增加太多,如果採用延缓法,利息将持续不断增加,债务管理的成本很高。

  学生贷款节节增加甚至可能蚕食煺休储蓄。有些背负学生贷款的人在大学毕业前会谘询专家意见,联邦政府也开始积极的向学生说明各种还款方式,即便如此,学生贷款的拖欠还款比例还是不断攀升,由2005年的4.6%增至2011年的10%。

  美国学生财务资助管理员协会(NASFAA)主席德尔格说,拖欠还款的人多半有共同的特质,那就是煺学、或者提前离开学校,他们觉得没有得到应有的教育,也就不认为该还款;此外,有些债务纾缓公司误导借款人,也造成很多人拖欠还款。

  即使完成大学学业、并且获得寻常的理财谘询,有些毕业生仍未能好好的偿还学生贷款,而且有些人向许多机构借贷,更难用适当的方式还债。

  但不论有多少挑战,卫斯理学院理财服务主管朱尔斯说,最重要的是让自己有条不紊的管理债务、并且根据就业规画及收入安排还款;除此之外,大学院校也有责任让学贷还款这件事尽可能清楚、明确、透明,不妨从强化金融知识、提升管理技巧着手。


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